О, млин!!!
Нашёл наконец!!!
Хотя у него несско не о том, а больше на развитие тему "утром - деньги, вечером - стулья", но таки тоже вполне себе экономическая НФ, и где-то идейно близкая
(цитирую основную идею с некоторыми купюрами, полностью - по ссылке)
Валерий — автор проекта
нового метода проведения платежей, основанного на непрерывности денежного потока. Его внедрение может изменить взаимоотношения покупателя и продавца, сложившиеся тысячелетиями, и повысить экономический эффект.
...
Проект метода поточного платежа
За всю историю человечества существовало два метода перевода денег от дебитора к кредитору: оплата всей суммы сразу или ее выплата по частям. Несмотря на то, что за последние несколько лет банковские и другие системы денежных переводов были значительно автоматизированы, а платежные системы усовершенствованы методы оплаты остались прежними. Однако современные разработки в области вычислительных информационных и коммуникационных технологий позволяют поточный платеж как альтернативу существующим:
вместо единоразового перевода или перевода по частям причитающейся кредитору денежной суммы мы устанавливаем непрерывный поточный платеж со счёта дебитора на счёт кредитора в зависимости от количества поставленных товаров или услуг с учетом таких параметров, как время, текущие цены, биржевые индексы, и так далее.
Чем не устраивает старая схема
В подавляющем большинстве торговых трансакций момент поставки товара или услуги не совпадает с моментом оплаты: сначала товар, потом оплата или, наоборот, производится предоплата, после чего поставляется товар или предоставляется услуга. Поставщику, отправившему товар, или покупателю, сделавшему предоплату, нужны средства, чтобы пережить этот период и продолжать свой бизнес до поступления оплаты или доставки уже оплаченного товара. И тот и другой обращается за кредитом в банк.
То есть всякий раз, когда моменты поставки не совпадают с моментом оплаты, цена трансакции увеличивается по сравнению с той ситуацией, когда оплата производится в момент поставки. Торговая трансакция обходится покупателю дороже, а продавцу включение цены кредита в цену поставляемого им товара не приносит никакой прибыли, но уменьшает его конкурентноспособность. К тому же, при действующей системе оплаты компании несут дополнительные расходы: за поставленный вперед товар оплата может не поступить или оплаченный товар не будет поставлен. Эти риски должна учитывать любая компания. Чтобы их покрыть, заключаются договоры страхования, закладываются резервные средства, которые, по сути, изымаются из оборота.
Каждая компания имеет дебиторский и кредиторский отделы, сотрудники которых занимаются обработкой поступающих и исходящих платежей и связанными с ними задержками, ошибками и так далее. Все это — ненужные трения в механизме экономики, от которого ее развитие лишь тормозится: лишние расходы увеличивают инфляцию, непокрытые риски компании дестабилизируют её бизнес, а если компания имеет вес в какой-либо узкой области, эти риски могут дестабилизировать всю экономику.
Аргументы и факты
В 2004 году голландский институт экономических исследований Nyfer опубликовал отчёт об исследовании влияния задержек платежей на экономическое развитие Нидерландов.
Прямые ежегодные потери составили 1,6 млрд. Евро, 23 тысячи рабочих мест. Каждое четвертое обанкротившееся предприятие потерпело фиаско по этой причине.
Нами произведены расчёты для двух голландских компаний ENECO и KPN по данным 2003 года. Оборот ENECO, средней величины поставщика электроэнергии за 2003 год составил 3,6 млрд. евро. Сумма активов— 3,8 млрд. евро. Средняя задержка платежа — 49 суток после отсылки фактуры. «Заморожено» в неоплаченных фактурах 833 млн. евро (за вычетом обязательных резервов на возможные неоплаченные счета). Это составляет 22% от суммарного баланса компании!
Резервирование на потенциально неоплаченные счета:140 млн. евро. Расходы на дебиторскую администрацию: 28 млн. евро (оценочная сумма). Рента, уплаченная за заёмный капитал — 82 млн.евро.
Оборот ведущей телекоммуникационной компании KPN за 2003 год составил 13 млрд. евро, сумма активов — 24 млрд. евро. Средняя задержка платежа 40 суток после отсылки фактуры. «Заморожено» в неоплаченных фактурах —1,3 млрд. евро (после вычета обязательных резервов на возможные неоплаченные счета). Это составляет 5,4% от суммарного баланса компании. Резервирование на потенциально неоплаченные счета — 264 млн. евро. Рента, уплаченная за заёмный капитал — 876 миллионов.
Могли бы эти компании найти лучшее применение этим затратам? Наверное, да. Например, сделать скидки своим покупателям и улучшить свою конкурентную позицию.
...
Из урока физики
Представьте себе два сообщающихся сосуда и воду, перетекающую из одного в другой по трубке. Представьте клапан, регулирующий скорость перетекания воды. Он может быть сконструирован так, чтобы автоматически управлять скоростью подачи воды в зависимости от, скажем, давления воздуха или скорости ветра. По такому же принципу будет работать механизм потока платежей: в каждый момент времени определённое количество денег списывается со счёта дебитора (покупателя товара)и практически одновременно приписывается на счёт кредитора (поставщика). Скорость переписывания денег определяется количеством поставленного в тот же момент товара или услуги. Списывание денег со счета покупателя прекращается автоматически, как только прекращается поставка товара или услуги.
Понятно, что наиболее эффективно этот метод платежа можно использовать для «текучих» или«непрерывных» товаров и услуг. Например, нефть или газ перекачиваемые по трубам; электричество, поставляемое по проводам; телекоммуникационные услуги; оплата за пробег автотранспорта; амортизация; лизинг; ипотечные платежи; и т.д. В принципе, гораздо логичнее применять поточный платёж для поточных товаров и услуг, чем искусственно дробить платежи за этот вид товаров и услуг.
Новый метод и технологии проведения платежей несомненно окажут своё влияние и на макроэкономическом уровне. О некоторых аспектах можно составить представление уже сейчас.
Положительным эффектом станет ускоренный оборот капитала во всей экономике, пониженный уровень дефолтов, низкая инфляция, передовая банковская система, пониженная степень изменчивости биржевых курсов, а также меньше возможностей манипулирования ими, меньше возможностей манипулирования ценами на фьючерсных рынках.
Дело за малым
Нами, совместно с Университетом Роттердама проведены исследования по возможным вариантам архитектуры новой платёжной системы. Эти исследования базируются, наряду с другими данными, на интервьюировании банков ABN-Amro, ING, Dexia и организации InterPay, занимающейся проведением и клирингом межбанковских платежей, и пр.
Проведённые исследования показали, что современные банковские системы способны работать по новому методу при условии правильного построения его архитектуры. Разработаны два сценария, исходным пунктом которых было использование для новой системы платежей существующей банковской архитектуры с минимальными для неё последствиями. В обоих сценариях введена роль третьего лица, Trusted ThirdParty, занимающегося непрерывной калькуляцией платежей на основе сигналов поставки и других данных. Дальнейшие исследования в этой области должны вжиться в создание универсального программного пакета, который будет архитектурно находиться над банковскими системами и обеспечивать поток денег между банковскими счетами дебитора и кредитора.
В случае, если новая система будет правильно разработана и внедрена, новая концепция осуществления платежей решительно изменит не только сами платежные технологии и затронет банковскую индустрию, но кардинально изменит весь бизнес-ландшафт и методы ведения бизнеса.